2025年香港自願醫保（VHIS）：讓你的保障更全面！

自願醫保是什麼？

自願醫保計劃是一种由个人自愿投保的医疗保险安排，投保人可依据自身预算与医疗需求选择不同级别的计划，为将来住院或接受治疗时提供经济上的缓冲。此类计划通常涵盖住院费用、相关检查费用以及特定治疗项目，并有明确的保障结构与理赔指引。由于计划注重灵活性，投保人可根据人生阶段与健康状况调整保障方向。

主要分為兩類：

1. 標準計劃（Standard Plan）

符合政府最低保障要求

包括基本住院及手術保障

有指定賠償金額

2. 靈活計劃（Flexi Plan）

-保險公司可設計更具彈性的產品

提供高額保障、額外醫療服務選擇

特色優勢：

保證續保至100歲

無終身賠償上限

覆蓋投保時未發現的已有病症及日間手術

可享稅務扣減，每年每位受保人最高可申請港幣8,000元

透過自願醫保，長者可以用合理成本換取安心保障，不論是為自己還是父母，都能守護晚年健康。

為什麼選擇自願醫保？

自願醫保计划的优势在于能够补足公营医疗体系中可能遇到的等待时间、病房选择与医疗资源限制问题。投保后，个人通常能更快安排治疗时间，并有较广泛的私营医疗选择空间。此外，许多自願醫保计划包含不同级别覆盖，适合不同预算水平的参与者，让医疗支出更具规划性。部分计划另附保障升级选项，使投保人可根据需要逐步扩展保障层面。

小提示：

公營醫療輪候時間長

私院收費昂貴，費用負擔重

保障透明，受政府監管

提供稅務扣減優惠

靈活計劃可選擇更高保障

對長者而言，VHIS不僅減少對公營醫療的依賴，更能面對私院高昂費用提供長遠保障。

年齡分類與投保省錢示意表

不同年龄阶段在健康风险与医疗需求上有明显差异，因此在规划自願醫保及相关医疗保障时，应根据人生周期选择重点项目。儿童阶段由于免疫系统尚未成熟，容易受到疾病与意外影响，适合以住院和手术保障为基础，并搭配门诊与牙科保障，同时可附加意外伤害险与疫苗相关项目。年轻人在十八至二十九岁期间整体健康状况良好，但意外风险较为突出，可选择基础住院和急诊医疗保障，并考虑高额意外险或与传染病相关的保障。进入三十至四十九岁的中年阶段后，慢性疾病与重疾风险逐步提升，对健康管理的需求也随之增加，此阶段建议优先配置重大疾病保障与完善的住院手术计划，并可选择癌症多次赔偿及年度检查类的附加项目。五十至六十四岁时属于重疾高发阶段，医疗需求更为复杂，可考虑较高额度的重大疾病保障与慢性病管理内容，并可酌量增加心脑血管方向或海外医疗的补充保障。六十五岁以上的高龄长者则更需要应对长期照护、康复与生活质量风险，可选择终身医疗与康复治疗相关保障，并搭配长期照护或安宁疗护类型的附加项目，以增强长期风险承

小提示：

上表的“可省費用”包含稅務扣減優惠+公營醫療輪候縮短帶來的間接省費，僅為參考數據。

越早投保，保費越低，省錢效果越明顯。

香港主要保險公司長者醫保比較

下列數據為公開比較平台或保險公司示例的「一般樣本值／10 年平均保費」，實際保費會因年齡、性別、吸煙與房型、已往病史、扣數等而不同，購買前請索取該年齡與個人化的正式報價。

1.AIA — Privilege Ultra (Flexi)

​​自付額（示例）：HK$16,000。

​10 年平均年保費（樣本）：HK$7,704。

​特色/優惠：高額年度及終身上限（例如年度上限千萬級別）、較全面的專科／檢查覆蓋，常見與銀行／信用卡有聯名優惠。適合需高保額與較完整保障的人。

2.AXA — WiseGuard Pro (Flexi / Enhance)

自付額（示例）：HK$20,000（不同級別有不同扣數選項）。

10 年平均年保費（樣本）：HK$5,883–HK$8,092（視方案）。

特色/優惠：無終身限制、部分計劃含精神科住院與較多檢查覆蓋；AXA 常有新客優惠或首年回贈。適合想兼顧價格與較完整保障者。

3.Manulife — Supreme VHIS (Flexi Advance / Smart)

自付額（示例）：HK$8,000 / HK$22,800 / HK$45,000 等分級。

​​10 年平均年保費（樣本）：HK$5,226（Smart 示例）。

特色/優惠：多檔扣數選擇、可在指定年齡（如 50/55/60/65）一次性降低自付額而無需再核保（視條款），適合有長遠規劃想保費與保障彈性的客群。

4.Bupa — MyFlexi / Hero (Flexi)

​​自付額（示例）：HK$0–HK$15,000（視款式）。

10 年平均年保費（樣本）：HK$5,000–HK$9,000（不同級別）。

特色/優惠：網絡醫院與現金直付服務、某些方案含高端檢查套票。適合重視醫療網絡與住院直付便利的人。

5.Bowtie — VHIS Flexi Plus / Pink

​​自付額（示例）：0（0 自付額方案亦有）。

10 年平均年保費（樣本）：約 HK$4,677–7,274（視方案）。

特色/優惠：線上購買簡便、常推首年折扣或組合優惠；適合數碼慣用者、想快速上手且注重成本效益的投保人。

6.FWD — vBooster / vPrime (Flexi)

​​自付額（示例）：HK$16,000（示例）。

10 年平均年保費（樣本）：約 HK$5,312。

特色/優惠：彈性選項多、行銷推廣期常有數月保費折扣，適合希望優惠套裝或較年輕長期保費規劃者。

7.Cigna — VHIS Flexi Series (Superior)

​​自付額（示例）：HK$15,000。

10 年平均年保費（樣本）：約 HK$5,487。

特色/優惠：品牌醫療支援網絡完善、某些家庭投保有折扣，適合重視品牌與海外求診支援的人。

8.Blue Cross / Sun Life（較低保費選項）

​​自付額（示例）：HK$20,000（Blue Cross 範例）。

10 年平均年保費（樣本）：Blue Cross 約 HK$4,638；Sun Life 約 HK$4,327（較入門）。

特色/優惠：針對低保費市場、適合作為補充 VHIS 或預算有限但想保有基本住院保障的客群。

長者如何申請 VHIS？

1.比較及選擇計劃

按需求選擇標準計劃或靈活計劃，比較不同保險公司的保費與保障範圍

2.準備資料

身份證

健康狀況申報表

收入/報稅資料（如申請稅務扣減）

3. 提交申請

可線上或紙本提交，確認保障範圍與條款

4. 繳交保費

可按月繳費，完成後即可生效享有保障

投保注意事項

年齡限制：大部分計劃接受0–80歲人士，續保可至100歲

愈早愈好：年齡越大或健康狀況越差，保費越高，可能附加條款

已有疾病：部分未發現病症可受保障，但已知疾病可能除外

標準 vs 靈活：靈活計劃雖保費較高，但保障範圍更全面

扣稅好處：子女替父母投保亦可享稅務扣減

提示： 投保前確認自付額、保額與保障範圍，避免日後理賠爭議。

總結展望：

自願醫保自2019年推出以來，透過標準化、透明化、稅務優惠及保障多元設計，已成功分流部分私營醫療需求，減輕公營醫療壓力。

突破百萬張保單、市場佔有近三分之一份額，以及高索償成功率，都顯示了VHIS的成效。

長遠來看，VHIS將有助雙軌醫療體系運作，讓市民在公營與私營醫療間獲得更加靈活、全面的保障選擇，為香港建立更具韌性、公平及可持續的醫療保障制度。

2025年投保自願醫保（VHIS），用合理保費換取全面醫療保障，守護自己與父母的晚年健康，就是現在最明智的選擇！

2025年香港自願醫保（VHIS）：讓你的保障更全面！